¿Estás pensando en comprar una casa y pedir una hipoteca? Este es, sin duda, uno de los más grandes pasos que puede dar una familia, sin embargo, hay que mantener los pies bien puestos sobre la tierra y recordar que no es para nada sencillo como debería ser. Por esta razón, hemos preparado esta práctica guía para ti, con los parámetros y pasos necesarios para que puedas pedir una hipoteca.
¿Cómo pedir una hipoteca?
Lo primero que debes hacer es asegurarte de tener todos los requisitos básicos exigidos, analizando bien todas las directrices con el fin de no caer en un endeudamiento excesivo. Lo más recomendable es no tomar más del 35% de las ganancias para pagar deudas financieras, y en eso van incluidas las hipotecas, por esta razón, quienes deseen obtener una, serán aquellas personas que tengan altos ingresos, con pocas o ningún tipo de deudas. Aquí tienes los pasos a seguir:
Busca hipotecas y realiza una comparación
Este es el primer paso que se va a dar, entrar de una vez en el inicio del proceso para pedir la hipoteca. Para ello, es necesario que puedas conocer muy bien este mercado y lo que ofrecen las entidades que se encargan de ello. De esta manera, podrás tener una idea de los beneficios que te aportará o, simplemente, reconocer si te están haciendo una buena oferta para aprovechar.
Las opciones que tienes de conocer a las entidades encargas de las hipotecas son, primero, que te dirijas hasta las oficinas existentes a nivel nacional o, lo más práctico en estos tiempos, buscar el internet sobre los préstamos hipotecarios. Sin duda, que la mejor opción es la segunda, ya que te permite buscar, comparar y analizar rápidamente y sin necesidad de que salgas de tu casa.
Solicita información y negocia con el banco
Ponte en contacto con la entidad que elegiste para que solicites toda la información necesaria de los préstamos hipotecarios que ofrecen. Si cuenta con una oficina, podrás acudir a ella para que te den las explicaciones completas, de lo contrario podrás hacer toda la tramitación vía online
Lo siguiente que tendrás que hacer es pedirle al banco la FIPRE (Ficha de Información Precontractual, documento donde se establecen las condiciones genéricas de las hipotecas, tales como los importes, el plazo, las comisiones, el tipo de interés, etc.
Entregar la documentación correspondiente
Si ya pensaste en seguir adelante con el proceso, la entidad te pedirá una serie de documentos específicos que tendrás que entregarle, entre los que se encuentran, las últimas nóminas, extractos de tus gastos e ingresos, la última declaración de la renta, etc. Así, podrán hacer un estudio de tu perfil y determinar si pueden aprobar tu hipoteca o no y las condiciones para ello.
Cabe destacar que según sea el banco, la información la podrás facilitar de una u otra manera, por ejemplo:
- En la banca tradicional: debes entregar todos los documentos a la persona encargada de gestionar tu petición.
- En la banca online: según sea la entidad financiera, tendrás que subir los papeles al sistema, mandarla por correo electrónico o presentarla en una oficina física.
Igualmente debes enviar el informe de una sociedad tasadora homologada o pagar una tasa de una cifra particular de euros para que puedan hacer la tasación, lo cual le servirá al banco para conocer cuál es el valor de la casa que quieres comprar. Si trabajas por cuenta propia, tienes que entregar también la documentación estipulada para los autónomos.
Analiza bien la FEIN, la FiAE y los otros documentos
Si resulta aprobada tu operación, entonces el banco te va a proporcionar la información sobre las condiciones de la hipoteca, entregándote los siguientes papeles:
- Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): en la que deben estar incluidas todas las condiciones correspondientes a la financiación que el banco te ofrece. Este documento, tiene carácter de oferta vinculado durante un período mínimo de 10 días.
- Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): allí podrás ver las cláusulas más importantes y delicadas del préstamo hipotecario, como por ejemplo, si usa un índice de referencia para el cálculo de intereses o si el préstamo puede ser otorgado en otra divisa, etc.
- Copia del contrato: su contenido debe coincidir con la FEIN y la FiAE.
- Documento de gastos de hipoteca: allí indicarán los gastos que pagarás y los que el banco va a abonar. Legalmente, el cliente solo debe encargarse de la tasación y la copia de su escritura.
- Documento con precio de las cuotas: este debe contener el precio de las cuotas que debes pagar en varios escenarios, en el caso de que el préstamo sea variable.
- Condiciones de pólizas: esto es en el caso de que el banco te pida que obligatoriamente tienes que contratar un seguro de hogar o de vida.
- Papel de advertencia de notaría: en esta documentación te indicarán que debes dirigirte a la notaría antes de firmar, con la intención de que recibas asesoría gratuita sobre el crédito hipotecario que piensas solicitar.
Absolutamente todos estos documentos tienes que recibirlos de la otra parte en un lapso de 10 días naturales antes del día de la firma de la escritura en la notaría.
Realiza una provisión de fondos
Luego del proceso anterior y de que hayas aceptado dicha oferta, el siguiente paso que darás será hacer una provisión de fondos, es decir, tendrás que ingresar una determinada suma de dinero en una cuenta que usarás para el pago de los gastos de formalización de las escrituras de la compra-venta y del préstamo hipotecario con el precio de la casa que el banco no pueda financiar, el cual, generalmente es de un 20% de su valor.
Por lo general, el aporte que se tiene que dar es de un 30% y un 32% del precio de la vivienda que se desea comprar. Este dinero, será usado por una gestoría para el pago de impuestos, inscripción y costes de escrituración. Lo que sobre debe ser devuelto con sus respectivas facturas de concepto.
Dirígete a la notaría antes de firmar
Cada vez estás más cerca de terminar el proceso, ahora debes tomar la decisión de elegir la notaría en la que firmarás y visitar al notario como mínimo un día antes del contrato junto a los cotitulares y los avalistas de la operación. El trabajo de este profesional será:
- Verificar que recibas la documentación: todos aquellos papeles que nombramos anteriormente y, además, que se hayan cumplido los diez días de antelación.
- Te explicará cuáles son las condiciones de la hipoteca: todo muy detallado y va a responder a todas tus dudas.
- Te hará un test: de esta forma comprobará que has entendido las cláusulas del contrato y que ha cumplido con entregar la información valiosa y prevista por la ley.
Este notario no cobrará ni un solo centavo por estos servicios ni por la elaboración del acta notarial que certifica que recibiste la información y documentación.
Firmar la escritura de tu préstamo hipotecario
Llegó el momento esperado, la firma de las escrituras de la hipoteca y del documento de compra-venta en la notaría, al que debes asistir en compañía del apoderado de tu banco y al vendedor.
Una vez hecha la correspondiente formalización de los contratos y que se haya hecho la entrega de los cheques al vendedor, ya se puede dar por hecho que eres el nuevo propietario de la vivienda en cuestión y en el titular del préstamo hipotecario. Luego tienes que hacer otros trámites como pagar impuestos y aranceles e inscripción de la hipoteca y compra-venta en el Registro de la Propiedad para finalizar el proceso.
¿Cuándo se puede pedir la hipoteca? ¿Antes o después de elegir la vivienda?
Si no sabes cuál es el momento oportuno para solicitar tu hipoteca, debes analizar los pros y contras de cada una de estas opciones, presta atención:
Si lo pides antes
- Sabrás de antemano si la entidad bancaria te dará o no la hipoteca.
- Podrás buscar una vivienda con un precio que se ajuste a lo que el banco te va a dar.
- No debes preocuparte por agotar el plazo del contrato de arras.
- Las condiciones que te ofrece el banco podrían cambiar en cualquier momento.
Si lo pides después
- Podrás hacer la reservación de la compra con antelación.
- No sabrás si el banco te aprobará el crédito hipotecario.
- Es posible que pierdas el dinero de la reserva si te demoras en encontrar una hipoteca.
La decisión está en tus manos, pero, lo más recomendable es que puedas pedir la hipoteca antes de adquirir la casa, a menos que tengas grandes ahorros y un excelente perfil económico con capacidad de pago.
